重疾险有必要买身故返还吗 有了带身故责任的重疾险,还有必要买寿险吗

时间:2021-09-16 08:33:41  来源:保保姐

有了带身故责任的重疾险,还有必要买寿险吗?

有了带身故责任的重疾险,还有必要买寿险吗?

是否带身故责任,将重疾险分为消费型和储蓄型,你需要知道消费型和储蓄型的优缺点,然后结合自身的情况,再做决定:
1、含身故保障的重疾险,重疾与身故保障只赔付其中的一项。
含身故保障重疾险,虽然同时含有重疾与身故保障,患重疾或身故都能理赔,但是两者只赔付其中的一项,在患重疾理赔后就不再享有身故保障。
从保障需求的角度讲,重疾保障与身故保障是我们同时需要的,并不是两者有其一即可的,因为它们的保障作用是不同的。重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用,及患病期间不能工作补充家庭收入损失的;寿险是为以防自己在壮年身故,为家庭提供经济来源保障的。
如果想保障全面,在买了含身故保障重疾险后,还得考虑再买一份定期寿险。另外,储蓄型重疾险相当于多了半份寿险责任,自然保费也是高出不少。
很多人问学姐,重疾险有很多的坑,有什么方法避坑?学姐花了些时间整理了大家第一次买保险容易遇到的坑:购买保险擦亮眼,不要掉入重疾险的陷阱里,建议收藏!
2、含身故保障重疾险一定不值得买吗?
这就是仁者见仁,还是要根据自身偏好来。很多预算充足,但没有强制储蓄习惯的朋友,是可以e799bee5baa6e59b9ee7ad9431333433623135考虑附加身故保障的,相当于强制让自己储蓄,身故赔保额会更安心点。
我们知道,理赔率占到95%以上的25种法定重疾,只有3种疾病是确诊即赔的。至于其他病种,都需要患者在发病90天或180天后,保持某种状态或经历特定手术才能获赔。比较典型的例子,是脑中风后遗症和急性心肌梗塞。很多患者病情紧急,没有坚持到约定天数就身故了,即使再严重的疾病,如果依照条款也无法进行理赔。这种情况下,含身故的重疾险,由于有身故保障,至少还能获得保额赔付,这样的理赔结果无疑更让人接受,否则还真有一种想法:交了这么多年重疾险,关键时刻居然不赔!
所以,自己买重疾险前可以设想一下,如果将来真的发生上述情况,消费型重疾险不能获得赔付,是否能接受?如果不能接受,那含身故保障重疾险还是值得考虑。
特定情况,含身故保障的重疾险理赔体验会更好一点。但到底该选择哪一种,你们还是应该先了解自身需求,再去熟悉各类型产品的利弊再做决定。

重疾险有必要买吗

重疾险有必要买吗

很多时候,其实保险也是一种商品,只不过这种商品可能比较特殊,我们基本上一般都看不到保险的具体形态,但是很多时候如果我们等到了需要的时候再来买那就有点晚了。有很多人在选择保险的时候面对重疾险都会犹豫,不知道该如何选择,那么重疾险有必要买吗?接下来我们来具体看看。
重疾险有必要买吗?答案是非常有必要。这么说是为什么呢?其实主要的原因有这三大理由:
一、重疾风险越来越高,需要未雨绸缪
根据我国的保险数据显示,对于现在30岁的人群而言,未来20年就有7%的同龄人身患重疾或者不幸身故,未来30年就有17%的同龄人躺在病床上面临着五年生存率的考验或者身故,而我国的五年生存率还不到32%。面对着越来越高的重疾风险,与其惶惶不安,不如未雨绸缪。
二、重疾险减少家庭经济压力,保障经济生活。
众所周知,一旦家里有人不幸罹患重疾,就意味着短则一年、长则数年的治疗和看护——同时也意味着巨额的医疗开支、没有止境的营养费和护理费、以及照顾病人误工造成的经济损失。总之,罹患重大疾病就意味着会给家庭带来巨额的账单,随着而来的除了经济压力,还有非常大的精神压力。
重疾险,与医疗险不一样,不是看病后凭发票报销,而是只要符合合同的约定条款就可一次性得到保险金。这笔保险金既可用来承担医保和医疗险无法涵盖的医疗费用,又可当作长期康复和护理费用的主要来源,还可有效弥补病人和家人的收入损失,一举三得,就是为了防止人们“因病返穷”。
三、重疾险更新迭代,保障越来越全面
重疾险,正走进更多人的生活。而且随着重疾险市场的发展,无论是有关监管部门出台的规定,还是重疾险自身的更新迭代,现在的重疾险产品都越来越有利于消费者,性价比高的保险产品也层出不穷。目前市面上主流的重疾险,包括消费型重疾险、返还型重疾险、单次赔付的重疾险、多次赔付的重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上,既有定期也有终身;在缴费方式上,既可趸交也可分为10年、20年和30年等按年交;在保障范围上,除了重疾、还可保障轻症、特定疾病和身故、全残等。
重疾险有必要买吗?相信从这三个方面考虑过的朋友能够在自己的心中做出选择了,重疾险在种类上明细非常之多,如果不仔细分辨,那么有很大的可能就选择了根本不适合自己的保险产品,花费了不必要的资金。在最后友情提醒购买保险产品之前应该详细阅读保险产品明细,关注细节总是没错的。

重疾险需要保身故吗?重疾险需要保身故吗,选消费型的,还是返还型...

重疾险需要保身故吗?重疾险需要保身故吗,选消费型的,还是返还型...

“买的这款重疾险,有身故责任,是不是我就不用买寿险了?”这个疑惑是很多人都会遇到的。虽然在传统观念里,重疾险保的是大病,但现在重疾险的责任在不断丰富,从保重疾、轻症、轻症豁免、身故责任,形成了一个更全的保障体系。在投保了一份有身故责任的重疾险,是否还需要买寿险。
重疾险身故责任vs寿险身故责任
重疾险的身故责任赔付不是绝对的,是相对于重疾赔付而言。重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没发生重疾、轻症理赔的这个大前提下,才能理赔身故责任。如果发生了重疾赔付,那么身故责任就无效了。
寿险主要的作用就是身故责任,在投保人死亡后,其家属可以获得保险合同约定的保额。其中寿险又可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的赔付是概率性事件,它提供的是20年、30年或者到60、70周岁的保障,如果合同到期被保险人健在,那么就不会产生理赔;终身寿险的赔付是100%,因为人总会老去离开。
从理赔发生率的角度,终身寿险的保费要远远高于定期寿险。
可见,重疾险的身故责任需要满足两个条件
1、没发生过重疾、轻症理赔
2、在合同期内身故
对比下,寿险的身故责任只需在合同期内即可。从身故责任的履约条件上,显然寿险的身故责任更简单明了。
我的重疾险保身故,还要买寿险吗?
“买的重疾险有身故责任了,还要不要买寿险?”很多买过重疾险的人都在问这个问题。关于这一点,需要单独说一下。
不同重疾险的身故责任也是不同的。可以分为身故返还保费、身故返还保单现金价值、身故返还保额。显然,保费是最少的;现金价值在交费初期也很低,会逐渐增长(部分重疾险产品后期的现金价值比保费还要高);返还保额是理赔数额相较大的一种类型。
举个例子,如果说小李买了一份30万保额的重疾险,要想得到30万的身故赔付。需要满足这三个条件:
1、没发生过重疾、轻症理赔;
2、在合同期内身故;
3、重疾险明确规定身故返还保额。
这实现起来还是有难度的,除天灾人祸外,人类第一大死因是自身疾病。换句话,大多数人都是因病身故的,所以即使投保的是终身重疾险,最有可能得到理赔的依然是重大疾病。想要一份有身故责任的重疾险替代寿险是不可以的。
结论:无论你是否投保了有身故责任的重疾险,当你想要获得身故和重疾两种保障责任时,理想的配置方案都应该是单独投保重疾险和寿险。

返还型重疾保险值得买吗?

返还型重疾保险值得买吗?

返还型的重疾身故返还保额,消费型的保费不返还。假设30岁男,投保50万保额,消费型重疾,20年缴费,保至70周岁,每年缴费4550,保终身的消费型重疾每年缴费7650。
与返还型保终生的重疾保费12000相比,分别相差7450和4350,这些差额的钱假设用4%的收益计算,分期投入投20年后,再复利到80岁,收益有多少呢?
还是一样的先用年金终值系数再用复利终值系数计算。得到的结果是定期消费型重疾比返还型所多缴的保费按4%收益能得到的终值是:719548。
终身消费型重疾多缴的保费能得到的终值420139,这个收益还需要减去所交的消费型的保费,因为这是我们为得到保障所付出的不能返还的成本,一共是分别结余约62万和26万,前者比返还型身故返还的保额多20%,后者比保额少50%。
当然,这种投资收益只是一种假设,需要满足几个条件:
1、在30岁到80岁期间这50年内,我们必须要保证在前20年强制的投入,然后在第21年到第80年这笔钱一直雷打不动的去进行无风险投资。
2、保证未来利率和国债收益不低于目前的水平。
买定期的保70岁的消费型重疾,看上去是最划算的,可是也不是完美的,这种重疾也有弊端,消费型的保障相对来说比较窄,责任覆盖面比较少,保障的病种和形态比较少(当然也有较全的,所以如果买的话一定要看清条款)。当然重疾并不是赔付越多越好,但是两次是至少要有的保障,这是为了预防第一次重疾发生后二次重疾发生概率高的风险,因为发生过重疾再想买重疾产品,不好意思,哪个都买不了。
70岁以后依然是重疾高发阶段,如果仅仅只购买了一种定期重疾,到了70岁后保障结束了想再去购买重疾险,已是不可能。
所以消费型重疾适用于和返还型重疾搭配升高保额降低保费,或者是刚参加工作的年轻人在经济不够宽裕的过渡期的一种保障。
返还型重疾的身故返可以作为一种遗产的传承,不管多少,对于没有太多理财方法和概念的人来说,存了比花了要好。

返还型重疾险为什么不划算?

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买了重大疾病保险是否可以返还,取决于投保人选择的产品类型。
首先,按保险期限分类:可以分为定期重疾保险、终身重疾保险。
定期重疾险:在合同约定好保障时间,如30年,约定时间内享受保障。一般定期重疾险属于消费型产品,如果在保障期内被保险人患病同时符合赔付条件,保险公司会进行赔付。如果被保险人在保障期内未患病,那么所交的保费也就消费掉了,不会进行返还的。
在这里我给你推荐几款值得买的定期重疾险:十大值得买的热门定期重疾险!
终身重疾险:保障至身故或者合同约定的极限年龄(如100岁)。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任。
不同终身重疾险的身故责任也是不同的。可以分为身故返还保费、身故返还保单现金价值、身故返还保额,具体要看产品的责任。
例如,某终身重疾险产品规定,在70岁之前患病,保险公司会进行赔付,赔付后则不会返还。如果在70岁之后,被保险人处于健康存活,保险公司会对本金进行返还。
当然,天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还,就在于其保费要大大高于纯消费类的重疾险,且约定期限内每年都不能间断,这就要求消费者有一定要有稳定的经济能力。如果你想买终身重疾险,我这里也有不错的推荐:十大便宜好价的终身重疾险!
在我们的身体状况和年龄状况允许的前提下,根据自己在重疾险上的预算来确定是买消费型重疾险还是储蓄型重疾险。如果买定期,买多少年,还是直接买终身重疾险。没有所谓的好与坏,最合适自己的才是最好的。

相关百科:

重疾险

重大疾病险是指以特定重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。其根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。 重大疾病险于1995年被引入中国内地市场,已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。


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